בקצרה לחסרי הסבלנות:
הטכנולוגיה משנה את הרגלי הצריכה כמעט בכל תחום ותחום בחיינו. בשנים האחרונות, מעט באיחור היא מגיעה גם לעולם הביטוח ומטלטלת אותו. לא עוד סוכנים שעוברים מדלת לדלת אלא צירוף לביטוח באופן שקוף, מהיר, נגיש ודיגיטלי ובעיקר מותאם אישית, באופן שחוסך עלויות משמעותיות. אנחנו ב- weSure מקווים לשנות את עולם הביטוח המקומי ולהצעיד אותו קדימה, לפני שנחצה גם מעבר לים. בינתיים, הנה 5 חברות ביטוח דיגיטליות בעולם שכבר מחוללות שינוי אדיר:
MetroMile – החברה שתציע תמחור אטרקטיבי לנהגים שלא מרבים להשתמש ברכב
Root – אתם נהגים מעולים? החברה הזו תבדוק את הרגלי הנסיעה שלכם ותתגמל נהגים זהירים
Oscar – גם בביטוחי בריאות, הרגלי חיים בריאים יכולים להוזיל את הביטוח
Lemonade – חברת הביטוח עם השורשים הישראלים שמתמחה בביטוחי דירות על בסים כלים מתקדמים של בינה מלאכותית
Hippo – עוד חברת ביטוח עם מייסדים ישראלים שמאפשרת לרכוש ביטוח דירה בתוך פחות מדקה
דמיינו לכם שמגיפת הקורונה פורצת לפני 50 שנה. אנשים ספונים בבתיהם ללא אינטרנט, בלי מכשירי הסמארטפון, ואוי ואבוי, ללא האפשרות להזמין משלוח של גלידה שיגיע עד לסף הדלת.
הטכנולוגיה שינתה את חיינו ללא היכר ובשנים האחרונות היא גם מגיעה לענפי הביטוח. אלו, באופן מסורתי נחשבים ענפים שכוללים מוצרים מסובכים אשר דורשים איש מקצוע שיסביר לנו ויכוון אותנו. בהתאם זרוע השיווק העיקרית של מוצרי ביטוח הם משווקים וסוכנים ש"עוברים מבית לבית" לשווק לציבור את מוצרי חברות הביטוח ולמלא עבורם טפסים ארוכים עמוסים באותיות קטנות ולא ברורות. ואם חלילה הלקוחות נדרשו לתבוע את חברות הביטוח הם עמדו בפני תהליך בירוקרטי ארוך ומסורבל שלעיתים ארך חודשים.
היום זה כבר נראה לנו טבעי לגמרי להזמין משלוחי אוכל הביתה, לרכוש בגדים דרך האינטרנט ואפילו להזמין חלקי חילוף לרכב באופן מקוון, גם באמצעות משלוח מעבר לים. עולם הבנקאות הקדים בכמה צעדים את ענף הביטוח ובשנים האחרונות אנחנו יכולים להפקיד צ'קים באמצעות אפליקציה, להעביר כספים דרך הטלפון ולעקוב אחר הבזבוזים שלנו בכרטיסי האשראי דרך האינטרנט במקום להמתין לתדפיס החודשי מנייר. גם את תיק ההשקעות שלנו אנחנו כבר יכולים לנהל מהספה בסלון ומזרימים פקודות קניה ומכירה בקלות ובפשטות.
ענף הביטוח אינו שונה. ביטוחים פשוטים יחסית כמו ביטוח רכב ודירה מאד פשוטים לתפעול וכלים טכנולוגים חכמים מאפשרים הליך הצטרפות קל ונוח ובעיקר מותאם אישית, במיוחד אם חברת הביטוח משכילה לדבר בשפה פשוטה ונגישה. גם הליך הטיפול בתביעה לא חייב להיות ארוך ומתיש וחברות הביטוח הדיגיטליות מציעות פתרונות שמאפשרים ללקוחות לקבל את הכסף במהירות וללא מלחמות התשה טלפוניות.
יזמים בארץ ובעולם כבר הרימו את הכפפה ומאתגרים את המודלים הישנים של ענף הביטוח עם רוח גבית של הרגולציה שמשתוקקת להצעיד את הענף הביטוח קדימה.
הנה 5 חברות ביטוח שמובילות את המהפכה הדיגיטלית בענף הביטוח העולמי והמשותף לכולן הוא שימוש בטכנולוגיה כדי לבצע התאמה מדויקת של הצעת הביטוח למאפייני המבוטח (חיתום בעגה המקצועית) וכך להוזיל את עלויות הביטוח בצורה משמעותית.
Lemonade:
המייסדים של חברת הביטוח הדיגיטלית הזו הם ישראלים, דניאל שרייבר ושי ויניגר, שפינטזו להקים חברת ביטוח אחרת, שלא מרוויחה כשהלקוחות שלה מפסידים, כזו שמשתמשת בטכנולוגיה כדי להתאים מוצרי ביטוח ללקוחות ולהקטין למינימום את הסיכון להונאות. החברה נוסדה ב-2015 והספיקה תוך פחות מ-5 שנים לצאת בחודש יולי 2020 להנפקה בבורסת נאסד"ק האמריקאית. החברה פועלת היום בעיקר בארה"ב אך מתעתדת להתרחב לשווקים נוספים. המוצר העיקרי שהיא מוכרת היא ביטוח דירות, בעיקר עבור שוכרים, אך באחרונה החלה לשווק גם ביטוחים לחיות מחמד והיא צפויה להתרחב לתחומי ביטוח נוספים. הטכנולוגיה של למונייד משתמשת בכלים של בינה מלאכותית כדי לטפל הן בהליך ההצטרפות והן בהליך הגשת התביעה על בסיס שיח באמצעות צ'אטבוט, שמייתר את הצורך במעורבות אנושית בתהליך. כך ניתן לרכוש פוליסות ולקבל תשלומים בגין תביעות בתוך דקות. הטכנולוגיה מאפשרת גם לזהות הונאות (למשל הזדהות של מבוטח תחת מספר שמות בדויים) ולהקטין כך את תביעות הסרק, אחת הרעות החולות של ענף הביטוח שמביאה לייקור הפרמיות.
MetroMile:
היום ביטוח רכב מבוסס הרגלי נסיעה הפך למוצר שמוצע כמעט על ידי כל חברות הביטוח. חברת הביטוח Metromile שהוקמה ב-2011 בחרה להתמקד בקהל בעלי הרכבים שממעטים להשתמש ברכב. באמצעות התקנת מכשיר שמנטר את היקף הקילומטראז' שביצע הרכב, החברה יכולה לעקוב אחר היקף הנסועה ולהציע הנחות בביטוח הרכב. לצד המכשיר שמתגמל נהגים שממעטים לנסוע, החברה מציעה גם אפליקציה למיקסום וקיצור משך הנסיעה, לאיתור רכב גנוב, לזיהוי בעיות מכניות ברכב וכן כוללת התראות לגבי כניסה לרחובות שבהם הנסיעה לרכבים פרטיים אינה מותרת כדי למנוע קנסות.
Root:
החברה הזו שיצאה לדרך ב-2015 מתיימרת לחסוך לנהגים עד 52% מעלויות ביטוח הרכב שלהם. האפליקציה של החברה עוקבת אחר הרגלי הנסיעה כמו בלימות חדות, קילומטראז', פניות חדות ועוד במטרה להעניק ללקוח ציון על הרגלי הנסיעה שלו. המרכיב החשוב ביותר בקביעת התמחור שמציעה Root הוא יכולת הנהיגה של הנהג ולכן רק הנהגים הטובים והאחראים ביותר יוכלו בכלל לקבל כיסוי דרכה. החברה מבצעת הליך מקדים של בדיקת יכולות הנהיגה, הליך שלוקח כשלושה שבועות ורק אם בסופו הנהג נמצא מתאים, הוא יקבל הצעת מחיר. הגם שמדובר באפליקציה בלבד, החברה טוענת כי האלגוריתם שלה כה מתוחכם שהוא יכול לזהות אם אתה הולך, רוכב על אופניים או נוסע באוטובוס והיא מופעלת רק כאשר אתה בעצמך נוהג ברכב.
Oscar:
חברת הביטוח אוסקר הוקמה ב-2012 ומתמחה בביטוחי בריאות. גם חברת ביטוח זו מבוססת על אפליקציה שניתן להוריד למכשירים הניידים. האפליקציה מציעה שירותי התייעצות עם רופא 24/7 וכן שיעורי יוגה בחינם ושיעורי הכנה ללידה. האפליקציה גם יכולה לשלוח מרשמים לבית המרקחת עבור מבוטחיה וכן מדריכים בתחום הרפואה שנועדו לסייע בשאלות שונות בנושאי בריאות. המטרה המרכזית של החברה היא לעודד אורח חיים בריא, כזה שיביא להוזלת תעריף הביטוח והיא מציעה למבוטחיה לענוד צמידים שעוקבים אחר הפעילות הגופנית שלהם ולתגמל אותם על כך. החברה אפילו מציעה תמריצים כספיים למי שיבצע חיסון נגד שפעת.
Hippo:
נציגה עם שורשים ישראלים בולטת נוספת ברשימה היא חברת Hippo שפועלת היום בארה"ב ונוסדה ב-2015 על ידי הישראלים אסף וונד ואסף נבון. היפו מספקת ביטוח לבית ומתיימרת להציע לבעלי בתים בארה"ב לרכוש ביטוח תוך 60 שניות. תהליך החיתום והמכירה מתבצע כולו באופן דיגיטלי, באופן שמאפשר לה להציע מחיר תחרותי לאלו של חברות הביטוח המסורתיות.
וגם אנחנו ב- weSure רואים את עצמנו חלק מהמהפיכה הזו ומציעים היום לקהל הנהגים והנהגות בישראל ביטוחי רכב ודירה (חכו להפתעות בהמשך) מותאמים אישית. בחרנו להתחיל את ההרפתקה שלנו בבית, בישראל, ולהציע לציבור חווית ביטוח דיגיטלית שהוא לא היה מורגל בה בעבר – רכישת ביטוח בכמה לחיצות כפתור, בשפה פשוטה, שקופה וברורה ותוך אפשרות לבנות חבילת ביטוח בהתאמה אישית למאפיינים של כל מבוטח וכמובן טיפול מהיר ויעיל בתביעות של המבוטחים שלנו.
וזו רק ההתחלה.
