מה כולל ביטוח תכולה לדירה? – כל מה שצריך לדעת

בקצרה לחסרי הסבלנות:

• הבנק דרש מכם לרכוש ביטוח משכנתא (מבנה) לדירה? דעו שאינו מספק פיצוי על תכולתה
• ביטוח משכנתא באמצעות הבנק גם אינו כולל ביטוח כנגד סיכוני צד ג' וחבות מעבידים.
• ביטוח התכולה יחול במקרה של נזקי אש, התפוצצות, טבע, מים, רעידת אדמה או גניבה
• הביטוח מכסה את כל מה שאינו מחובר באופן קבוע לבית ושייך לבני הבית, אלא אם מדובר בחפצים יקרי ערך שדורשים הרחבת כיסוי מיוחדת שכפופה להערכת שמאי
• גם אם אין ברשותכם חפצי ערך כמו תכשיטים יקרים וחפצי אמנות, כדאי לרכוש ביטוח תכולה. השאלה המרכזית שיש לשאול לפני קבלת החלטה היא אם משק הבית יוכל לעמוד כלכלית ברכישת כל הציוד הנדרש אם זה ייהרס במקרה של שריפה, הצפה או גניבה.
• העלות החודשית של ביטוח התכולה נגזרת מהיקף הכיסוי המבוקש וקיומם של פרטים יקרי ערך. חשוב להיות ערים לחריגים בפוליסה ולתנאים המפורטים בה.

קניתם דירה, נטלתם משכנתא ונדרשתם לרכוש ביטוח מבנה או סתם החלטתם לבטח את הנכס, כנראה היקר ביותר שתרכשו בימי חייכם, מפני מקרים שעלולים לחרב אותו? כדאי שתדעו שביטוח המבנה, כשמו כן הוא, לא מגן עליכם מפני הסיכון של פגיעה ברכוש שלכם.

ביטוח תכולת דירה (רכוש) להבדיל מביטוח מבנה, אינו ביטוח שרוכשי הדירה מחויבים לרכוש בעת נטילת משכנתא על ידי הבנק, אך כדאי לחשוב ברצינות על רכישת ביטוח כזה שעלותו איננה גבוהה, בין אם אתם בעלי הדירה או שוכרים שלה.

מתי ניתן להפעיל את ביטוח התכולה?

בדומה לביטוח מבנה, הביטוח יחול בעת נזקי אש, התפוצצות, נזקי טבע, מים, רעידת אדמה וכן במקרה של גניבה. הביטוח לא יחול אם הרכוש ניזוק בעקבות מצב של מלחמה למשל פגיעת טיל, שאז הפיצוי צריך להגיע מקרן הפיצויים של מס רכוש. אף על פי כן, ניתן לרכוש הרחבה לביטוח התכולה בגין "נזקי טרור" שיקנה כיסוי מעבר לזה שמתקבל ממס רכוש.

מה כולל ביטוח תכולה?

ביטוח תכולת הדירה מעניק כיסוי על כל מה שאינו מחובר באופן קבוע לבית ושייך לבני הבית ובכלל זה רהיטים, מכשירי חשמל, פריטי אמנות, תכשיטים, מחשבים, חפצי ועוד. הביטוח כולל כיסוי גם של חפצים אישיים של בני הבית שניזוקו מחוץ למבנה אם כי הפיצוי בגינם יהיה מוגבל ויש לברר מול חברת הביטוח את היקפו.

חשוב לדעת שעל חפצים יקרים במיוחד יש מגבלת כיסוי ואם רוצים לבטחם במלואם יש לרכוש הרחבה ביטוחית מתאימה, אחרת הפיצוי בגינם בפוליסת ביטוח דירה "רגילה" יהיה לרוב רק על 10% משווים (או אחוז אחר שהוגדר). כך למשל תכשיטים, אוספי אמנות, כלי זהב ושעוני יד נדרשים להרחבה ביטוחית כדי לקבל בגינם פיצוי מלא. אם מדובר בחפצים 'סטנדרטים' שהחשש המרכזי לגביהם הוא נזק שייגרם בבת אחת לחלק משמעותי מהם, למשל בשל שריפה או הצפה, ניתן להסתפק בביטוח תכולה רגיל. ככל שמדובר בחפצי ערך, עליכם לבקש ששמאי מטעם חברת הביטוח יגיע לביתכם כדי לקבוע את שווי התכולה באופן שיאפשר ביטוח מותאם אישית ויבטיח כיסוי מלא בגינם.

מה לא מכוסה בביטוח תכולה?

ביטוח התכולה לא מכסה את כל החפצים שבבעלות בעלי הבית ואלו החריגים שאינם כלולים בכיסוי: כרטיסי אשראי, מכוניות (שלהן רוכשים כיסוי נפרד בדמות ביטוח רכב רכוש), חוזים ומסמכים, כלי נשק, מלאי עסקי. למי שתהה, גם בעלי חיים אינם מבוטחים בביטוח רכוש. ומה לגבי אופניים? אם אלו נמצאים בתוך הדירה הם נכללים במסגרת ביטוח הדירה אך ככל שהם נמצאים מחוץ לבית נדרש לרכוש הרחבה מיוחדת.

הרחבות שניתן לרכוש

לביטוח התכולה אפשר לרכוש הרחבות נוספות כמו: ביטוח תכולה עסקית בדירה – לכיסוי תכולה עסקית במקצוע חופשי, "הרחבה לביטוח דירה שאינה תפוסה" – ביטוח התכולה יחול במצב זה גם במקרה שהדירה לא מאוישת, הרחבה לביטוח תכולת כספת בבנק, הרחבה לביטוח תשמישי קדושה, הרחבה לביטוח כל הסיכונים (לגביו נרחיב במאמר נפרד) ועוד.

האם הביטוח רלוונטי בכל מקרה גניבה?

רכשתם ביטוח תכולה והפסקתם לנעול את הדלת בבית? זה לא רעיון כל כך טוב. לרוב, חברת הביטוח תדרוש מכם למגן את הבית מפני גניבות ולכן חשוב לדעת מה התנאים של חברת הביטוח להבטחת הכיסוי הביטוחי. כדאי לדעת שאם הגניבה התבצעה על ידי קרוב משפחה או על ידי אדם שהענקתם לו רשות להתגורר בדירה, הכיסוי לא יחול.

האם כדאי לרכוש ביטוח תכולה?

לאורך השנים אנחנו נוהגים לרכוש חפצי ערך כמו תכשיטים, חפצי אמנות, שטיחים יקרים, מכשירי חשמל שעולים סכומי כסף לא מבוטלים. אבל גם אם אין ברשותנו רכוש יקר ערך, האם אנחנו מסוגלים להתמודד עם סיטואציה שבה הצפה לא צפויה מייצרת נזק משמעותי לחפצים שבבעלותנו? האם אנחנו מסוגלים לעמוד כלכלית ברכישת כל הציוד שנהרס בבת אחת למשל בגלל שריפה, רכישה שכוללת רהיטים חדשים, מכשירי חשמל, בגדים, ציוד למטבח ועוד, עלות שעלולה להגיע למאות אלפי שקלים? כיצד נרגיש אם הרכוש שלנו או חלקו ייגנב? השאלה החשובה שיש לשאול לפני החלטה אם לרכוש ביטוח תכולה היא אם נוכל לעמוד בעלות החלפת כל הפריטים בדירה במקרה של נזקי טבע או גניבה.

מה עוד חשוב לדעת?

חשוב לבדוק האם הביטוח כולל כיסוי בגין נזקי מים. ככל שכן, על המבוטחים  לבחור בין מסלול של מתן השירות באמצעות שרברב פרטי או שרברב הסדר מטעם חברת הביטוח. כדאי לשקול הוספת כיסוי בגין נזקים לצד ג' וחבות מעבידים. בדרך כלל הוספת הכיסויים האלה איננה כרוכה בסכומים מהותיים.

כמה זה עולה?

התשלום החודשי עבור ביטוח התכולה נגזר מסכום הפיצוי המקסימאלי שרכשתם. בכל ביטוח תכולה מוגדר סכום פיצוי מקסימאלי וגם אם הנזק לרכוש בפועל גבוה יותר לא תקבלו מעל הסכום המקסימאלי שהוגדר בפוליסה. התשלום החודשי נגזר מגובה הכיסוי ומשווי חפצי הערך שבבעלותכם ואם כאמור תרצו לבטח תכשיטים וחפצי אמנות, הביטוח יהיה יקר יותר. הביטוח הבסיסי יותר עומד על כ-50-100 שקלים בחודש בלבד. כדאי לקבל הצעות מחיר ובוודאי להיכנס לאתרי החברות הדיגיטליות בהן ניתן לקבל בדרך ככל הצעה במספר קליקים בודד.

אצלנו ב- WeSure, ניתן לבחור בין חבילה כוללת של רכוש ומבנה או חבילת מבנה בלבד ולצפות בשקיפות רבה כיצד הוספה /הסרה של כיסויים או שינוי גובה ההשתתפות העצמית משנים את הפרמיה וכך להתאים את הביטוח בדיוק לצרכים. כמובן שאפשר גם לרכוש ביטוח משכנתא, מותאם לדרישות הבנקים וגם ביטוח דירה מיוחד המותאם לבית החכם של בזק.

יש לכם עוד שאלות?