מדוע נשים משלמות פחות על ביטוח רכב?

בקצרה לחסרי הסבלנות:

• נשים נחשבות נהגות זהירות ואחראיות יותר מגברים וכשהן מעורבות בתאונות דרכים הן לרוב קלות יותר מאלו שבהם מעורבים גברים.
• באירופה נאסר, החל מ-2012, לייצר אפליה על פי מגדר ובהתאם אסור להעניק לנשים הנחה בביטוח רכב רק כיוון שהן נשים.
• בישראל, לעומת זאת, בהתאם להנחיות הרגולציה, מגדר הנהג הצעיר ביותר הוא אחד הפרמטרים שמשמש לקביעת הפרמיה בביטוח רכב חובה.
• בדרך כלל נהיגה זהירה תורמת להוזלת הביטוח.
• מי שינהג על רכב פחות יקר ויותר בטוח, ישלם פחות על ביטוח הרכב.
• היסטוריית נהיגה ללא תאונות תוזיל את ביטוח הרכב.
• נסיעה מופחתת ברכב תשפיע אף היא על תמחור הביטוח.
• בקרוב: הגם שנשים בהכללה נחשבות זהירות יותר, בוודאי יש נשים מסוימות שנוהגות פחות זהיר מגברים מסויימים. הטכנולוגיה תאפשר לחברות הביטוח להציע תמחור פרסונלי מדוייק יותר, שיתבסס על המאפיינים הספציפיים של הנהגים ולא רק על סטטיסטיקות.

נשים משלמות פחות על ביטוחי רכב – זוהי לא הערכה. זו עובדה.

נשים נחשבות נהגות זהירות ואחראיות יותר מגברים, וכשהן מעורבות בתאונות דרכים, הנזקים לרוב קלים יותר. לכן בדרך כלל הפיצוי הנדרש מחברות הביטוח הוא נמוך יותר, והן מוכנות לתת לכך ביטוי בעת קביעת הפרמיה.

עם זאת, באיחוד האירופי נכנסה לתוקף ב-2012 חקיקה שאוסרת על חברות ביטוח להפלות לרעה גברים בתמחור ביטוחי רכב רק על בסיס המגדר שלהם. לכן חברות הביטוח האירופאיות מנועות מלהעניק הנחות לנשים, רק בזכות המגדר שלהן.

ועדיין, לפי אתר השוואת מחירי הביטוח הבריטי MoneySupermarket, בממוצע, גבר בריטי משלם על ביטוח רכב 581 פאונד ואילו אישה תשלם רק 460 פאונד. כלומר, גברים בריטים ישלמו בממוצע 121 פאונד יותר בשנה מנשים כדי לבטח את הרכב שלהם- תעריף יקר יותר ב- 26%.

כיצד ניתן להסביר זאת? הפערים הגבוהים בפרמיות שמשלמים גברים לעומת נשים באנגליה נובעים כיום מכך שגברים בוחרים לנסוע ברכבים יקרים יותר ומסוכנים יותר (אופנועים למשל), והחברות כוללות בקביעת התמחור פרמטרים נוספים, כגון מקצוע הנהג, וכמובן היסטוריית התאונות של הנהג או הנהגת.

בישראל, להבדיל מאירופה, מתן הנחה לנשים בביטוח רכב אינה נחשבת בגדר אפליה פסולה. מכיוון שהסטטיסטיקה מראה שנשים, בעיקר בגילאים צעירים, נוהגות ביותר בזהירות מגברים בגילאים מקבילים, ומעורבות בתאונות קלות יותר, ניתן להציע ביטוח רכב זול יותר לנשים. יתרה מכך, בביטוח רכב חובה, מגדירות התקנות את מגדר הנהג הצעיר ביותר, כאחד מהפרמטרים המשמשים בקביעת הפרמיה. בהתאם לפרסומים סטטיסטים המתייחסים לביטוח חובה, עולה שעלות הסיכון במקרה שמין הנהג הנו גבר, גבוהה בכ- 10% לעומת מקרה שמדובר באישה.

ניתן לבדוק את מידת ההשפעה של מין הנהג הצעיר על הפרמיה, במחשבון ביטוח רכב חובה של רשות שוק ההון. אם למשל נזין במחשבון נתונים של נהג/ת בגיל 22 עם שתי שנות ותק, נפח מנוע של 1600 סמ"ק עם מערכות בקרת נהיגה והתרעה על אי שמירת מרחק מלאות, נגלה כי בחלק מהחברות ישנו פער לא קטן בהצעה, כשמדובר בנהג מול נהגת, (אך לא בכולן).

ב-weSure למשל, ביטוח רכב חובה עבור נהגת בת 22 עם שנתיים ניסיון והעדר היסטוריה של תאונות, תעריף הספר (לפני הנחות אפשריות בהתאם לפרמטרים אישיים) יעמוד על 1736 שקלים לעומת 1910 שקלים – הנחה של כמעט 10%. הפערים משתנים מחברה לחברה ולכן כדאי לבצע השוואה בין מספר חברות.

מה עוד יכול להשפיע על הפער בין גברים ונשים בביטוח רכב חובה וביטוח רכב רכוש (מקיף)?

מחיר הרכב ומחיר החלקים – מרכיב חשוב בתמחור ביטוח הרכב המקיף, המקנה הגנה מפני נזק רכושי, היא עלות הרכב. ככל שרכב הוא יקר יותר, בדרך כלל חלקי החילוף שלו יקרים יותר. בנוסף, אם הרכב מעורב בתאונה ונכנס להשבתה (מצב של טוטאל-לוס), כך שלא ניתן לתקן אותו ונדרש לפצות את הנהג בשווי הרכב, הפיצוי ייגזר כמובן משוויו. הואיל ובדרך כלל גברים נוהגים לנסוע ברכבים יקרים יותר מאלו של נשים, הביטוח המקיף שלהם יקר יותר.

סוג הרכב – מעבר למחיר הרכב, גם לסוג הרכב יש השפעה על התמחור שלו. ביטוח רכב לרכבים יציבים ובטוחים יותר אמור להיות זול יותר בדרך כלל מרכבים שסטטיסטית מעורבים ביותר תאונות. לנשים יש יותר נטיה  לבחור ברכבים בטוחים יותר ופחות בוחרות ברכבי יוקרה וספורט. לפי נתונים של MoneySupermarket גברים בריטים מחזיקים פי 5 יותר מנשים באופנועים, שהביטוח שלהם עולה מעל 1000 פאונד בשנה, ו-16% יותר מנשים במכוניות שעלות הביטוח שלהם עולה יותר מ- 500 פאונד בשנה. לשם השוואה 46% מהנשים הבריטיות מחזיקות במכוניות שהביטוח שלהן עולה 499 פאונד בשנה או פחות, בהשוואה ל-37% מהגברים. מחקר שבוצע לאחרונה באוניברסיטת הלסינקי אף מצא כי גברים שנוסעים ברכבי יוקרה, נוהגים באופן מסוכן יותר.

היסטוריית תאונות – גם במדינות שאוסרות להעניק הנחה לנשים בשל היותן נשים, נשים צפויות לשלם פרמיות ביטוח נמוכות יותר, שכן העובדה שהן נהגות זהירות יותר, מתורגמת בדרך כלל גם להיסטוריית תאונות צנועה יותר, שמשליכה כמובן על תמחור הפרמיות. הסטטיסטיקה מלמדת שמי שהיו לו פחות תאונות בעבר הוא זהיר יותר וגם בעתיד יהיו לו פחות תאונות.

היקף הנסיעה – רכיב משמעותי נוסף בתמחור ביטוח רכב חובה וביטוח רכב מקיף הוא היקף השימוש ברכב. העובדה שבתקופה האחרונה, גברים ונשים כאחד עובדים הרבה יותר מהבית, מפחיתה את השימוש ברכב ויכולה להוזיל את ביטוח הרכב באופן משמעותי, עבור נהגים ונהגות שיצהירו על כוונה לשימוש מופחת יחסית ברכב במהלך שנת הביטוח.

לא בישראל, כן במדינות אחרות: המקצוע משפיע – בישראל המקצוע של המבוטחים אינו פרמטר בתמחור ביטוח הרכב. בבריטניה למשל למקצוע יש השפעה. גברים בריטים הם בעלי סיכוי של 84% יותר מנשים לעבוד במקצועות שיגרמו להם לשלם פרמיות שנתיות של מעל 500 פאונד. לצורך הדוגמא, 96% משחקני הכדורגל המקצועיים שבדקו הצעת מחיר לביטוח דרך MoneySupermarket הם גברים והם גם אלו שקיבלו את הצעות הביטוח היקרות ביותר – בממוצע 2166 פאונד בשנה.

ביטוח מבוסס נתונים אישיים הולך ומתפתח – היום ענף הביטוח מבסס את תמחור פרמיות הביטוח על בסיס נתונים סטטיסטיים הסתברותיים, המבוססים בעיקר על קבוצות מבוטחים. כך למשל, נהגים ונהגות צעירים יותר נחשבים כאלו שיש להם סיכוי גבוה יותר להיות מעורבים בתאונות דרכים, לעומת נהגים מנוסים יותר, אך זוהי כמובן הכללה, שבעטיה כל קבוצת הגיל הרלוונטית נדרשת לשלם יותר הטכנולוגיה ההולכת ומתפתחת מאפשרת כבר בעתיד הקרוב להתאים את פרמיות הביטוח באופן מדוייק יותר למאפייני הנהגים והנהגות וכבר היום יש ביטוחים המבוססים על אמצעים טכנולוגיים, שינטרו את הרגלי הנסיעה בפועל – הנקראים בעגה המקצועית "טלמטיקס". בגדול, ביטוחי הטלמטיקס נחלקים לביטוחים של "כמה אתה נוהג" המבוססים על מספר ק"מ בתקופת זמן, וביטוחי "איך אתה נוהג" (המבוססים על איכות נהיגה – ההאצות, חריגה ממהירות, בלימות חירום וכו').

ב- weSure מאמינים בפשטות ובקלות, ובהתאם חוסכים מכם להתקין אמצעים שונים ברכב. ככל שאתם נוסעים מספר מועט של ק"מ בשנה תוכלו להוזיל את הפרמיה על ידי בחירה של המסלול המתאים, המבוסס על הצהרתכם, ובמקביל כמובן נעשים בדיקות לוגיות על בסיס אלגוריתמים לבחינת סבירות ההצהרות והנתונים המוזנים.

יש לכם עוד שאלות?