מהפכת הרכב האוטונומי תלויה בפיצוח מודל הביטוח והאחריות על תאונות

בקצרה לחסרי הסבלנות:

• ענקית הרכב החשמלי טסלה צפויה להקים בישראל בחודשים הקרובים מרכז שירות מקומי. טסלה אמנם מציעה רכב חשמלי שעדיין דורש נהיגה עצמאית של אדם בשר ודם, אך כוללת ברכבים שלה אלמנטים אוטונומיים, שרק ילכו ויתרחבו בקרב כלל יצרניות הרכבים.
• למרות שחברות רכב וענקיות טכנולוגיה, כולן נמצאות במירוץ לייצור רכבים אוטונומיים שינהגו באופן עצמאי לחלוטין על הכביש. כדי שזה יקרה, הרגולציה חייבת להסדיר ולהגדיר את הגורם האחראי במקרה של תאונות.
• עבור ענף הביטוח מדובר בפוטנציאל עצום – לפי הערכות מדובר בפרמיות ביטוח של 81 מיליארד דולר עד 2026 מרכבים אוטונומיים ומצד שני שינוי ענף ביטוחי הרכב בצורה שאנחנו מכירים אותה היום.
• לחברות הביטוח הטכנולוגיות והדיגיטליות יש יתרון על פני חברות הביטוח המסורתיות בפיצוח האתגר הביטוחי הזה.
• WeSure מעריכה כי בעשור הקרוב ביטוחי הרכב שאנו מכירים היום ישתנו מקצה לקצה. סוגי הכיסוי והמוצרים ייראו אחרת ומכאן גם מגוון ההתמחויות של החברה ובחירה במגוון ערוצי ההפצה ושיתופי הפעולה של החברה.
• כאסטרטגיה וכבר בשלבי ההקמה שמה לעצמה את נושא התחבורה השיתופית ורכבים אוטונומיים כחלק מהתחומים שבהם היא תעסוק. בהתאם החברה מפעילה כבר היום מספר פלטפורמות טכנולוגיות לרבות כאלה שתומכות בפעילות של ציי רכבים וביטוחי רכב קבוצתיים בתשתית של B2B ו- B2B2C.

באוגוסט האחרון נכונה לישראלים אכזבה. ההשקה של פעילות ענקית הרכב החשמלי 'טסלה' בישראל והקמת מרכז שירות מקומי, נדחתה. הנהגים הישראלים אמנם יצטרכו להמתין עוד כמה חודשים כדי לקנות מכונית חשמלית, אבל זוהי רק שאלה של זמן עד שהן יגיעו גם למדינתנו הקטנה.

טסלה היא בין חברות הרכב הראשונות שמפעילות ברכבים שהן מייצרות מערכת נהיגה עם מרכיבים אוטונומיים ולא רק למצבי חירום. כשהיא תגיע סוף סוף לארץ, משרד התחבורה צפוי לאפשר לטסלה להפעיל מערכת כזו גם בישראל במסגרת פיילוט. טסלה מציעה היום ברכביה מערכת בקרת שיוט חכמה שמסוגלת לבלום ולהאיץ את הרכב, לשלוט על ההגה ולשמור על הרכב במרכז נתיב הנסיעה. בארץ, היא תוכל להשתמש רק בחלק מהרכיבים, שכן משרד התחבורה הישראלי, נכון להיום, מתיר רק מערכות עזר לנהגים בשלב זה, ולא כאלה שממש מחליפות אותו בנהיגה בשגרה.

עלות רכב חשמלי של טסלה תתחיל מ-300 אלף שקלים

כמה תעלה הזכות לנהוג ברכב חשמלי של טסלה? על פי הערכות, המחירים יתחילו ב-300 אלף שקלים לדגמים היותר פשוטים ולהצפין עד 800 אלף שקלים. בטח לא סכום הנגיש לכל כיס. אלא שכאן ההוצאות לא נגמרות.

אחת השאלות המסקרנות ביותר בכל הקשור לעתיד הרכבים האוטונומיים והסמי אוטונומיים היא כיצד יתומחר הביטוח שלהם והאם הוא יהיה חלק מחבילת השירות "שמגיעה" עם הרכב.שאלה מהותית נוספת שעולה מכך היא האם הכיסוי בגין תאונות יוגדר כ"ביטוח" או יוגדר כ"אחריות יצרן" של טסלה. לפירוט נוסף, ראו כתבה על "מהו ביטוח?".

תעשיית הביטוח מתמודדת בשנים האחרונות עם השאלה הזו, ובינתיים חברות הביטוח המסורתיות מעניקות הצעות לא זולות לביטוח רכבים (ביטוח רכב חובה וביטוח מקיף) עם רכיבים אוטונומיים ואופציות של "טייס אוטומטי".

כמה יעלה ביטוח רכב עם רכיבים אוטונומיים?

נהגים בארה"ב משלמים היום פרמיות של כ-10 אלף דולר בשנה עבור ביטוח רכבי טסלה. באופן אבסורדי, למרות שרכב שכולל אלמנטים אוטונומיים דווקא אמורים להפחית את הסיכון להתרחשות תאונה, חברות הביטוח מתמחרות ביוקר ביטוח רכבים כאלו, בעיקר בשל חוסר מידע והסיכון בעלות הנזק (במיוחד לאור שווי הרכב הגבוה).

שיטת החיתום בענף הביטוח, ביטוח רכב חובה וביטוח רכב מקיף וצד ג', מבוססת על היסטוריית נתונים שלוקחת בחשבון את סוג הרכב (כדי לבדוק עד כמה הוא פופולרי לגניבה בין היתר), עלות הרכב כמובן, עלות החלקים ועלות התיקון, מערכות בקרת נהיגה שקיימות ברכב שיש בהן כדי להקטין את שכיחות התאונות, וגם  פרמטרים שנוגעים לזהות הנהג, הותק שלו, היסטוריית התאונות שלו ועוד. אלא שרכבים עם רכיבים אוטונומיים אין עדיין הרבה על הכביש ולכן יש מיעוט מידע לגביהם. מי שנכנסת לוואקום הזו היום, בין היתר, טסלה עצמה שהשיקה ביטוח לבעלי הרכבים שלה שמחירו נמוך בכ-20% ובמקרים מסוימים ב-30% ממחירים שמציעות חברות הביטוח המסורתיות. הביטוח הזה מוצע בינתיים רק במדינת קליפורניה בארה"ב, אך עתיד להתרחב למדינות נוספות בקרוב.

פוטנציאל פרמיות של 81 מיליארד דולר עד 2026 מביטוח רכבים אוטונומיים

במקביל יש סטארט אפים שמתחילים להיכנס לתחום ואחד מהם היא חברה בשם Avinew, שנוסדה על ידי דן פיט, לשעבר בכיר מקבוצת ברוקר הביטוח Aon. ב- Avinew מעריכים כי מודלים חכמים של ביטוח יאפשרו להציע ביטוח מוזל שיכמת את הירידה הצפויה בסיכון בזכות רכיבים אוטונומיים ברכבים. לפי הערכות בענף הביטוח, רכבים אוטונומיים צפויים לייצר פוטנציאל פרמיות של 81 מיליארד דולרים עד 2026. Avinew משתמשת באפליקציה מבוססת בינה מלאכותית שאוספת מידע שמאתר מתי אלמנטים אוטונומיים ברכב מפחיתים את הסיכון לתאונה ובהתאם מגדירה מתי בעלי הרכבים זכאים להנחה. בשנים האחרונות, חברות ביטוח החלו להטמיע התקנים תוך רכביים או לחלופין השיקו אפליקציות שמאפשרות לנטר את הרגלי הנהיגה ואף לאבחן תקלות ברכב ובהתאם להוזיל את פרמיות הביטוח וזוהי רק שאלה של זמן עד שענף הביטוח יצליח למצוא פתרונות גם לנהיגה אוטונומית.

לסטארט אפים בתחום הביטוח (Insuretech) ובכלל זה לחברות הביטוח הדיגיטליות יש יתרון משמעותי במציאת הפתרונות לעולם הרכב החדש. בעוד השחקניות המסורתיות מבססות היום את תמחור ביטוח הרכב על הררי מידע סטטיסטי שהן מתקשות לעבד על בסיס מערכות מחשוב מיושנות ויכולות טכנולוגיות מוגבלות, השחקנים החדשים שמלכתחילה מבססים פעילותם על טכנולוגיה חכמה, הם בפוזיציה טובה הרבה יותר לפצח גם את האתגר של הרכב האוטונומי.  תשתית טכנולוגית חכמה ומהירה לצד מיקוד בפתרונות מבוססי בינה מלאכותית וביג דאטה הם הכרחיים בעולם הביטוח החדש. לא בכדי, החברות המסורתיות מתקשות היום להציע פתרונות ביטוחיים לשחקניות כמו טסלה ואילו שחקנים חדשים וזריזים מבינים את החשיבות שבפיצוח הפתרון הביטוחי לרכבי העתיד.

התשובה לשאלת האחריות לתאונה של רכב אוטונומי – מרכיב קריטי בהסדרת התחום

להסדרת נושא הביטוח של רכבים אוטונומיים מלאים ולא רק כאלה שכוללים אלמנטים אוטונומיים ללא מגע יד אדם, יש עוד כברת דרך. על פניו, כאשר יתחילו לעלות על הכביש מכוניות שינהגו בעצמן בזמן שהנוסעים בהן ישבו ללא מעש, האם בכלל יידרש ביטוח רכב? בסופו של יום, כאמור, פרמיות הביטוח נגבות היום על בסיס הסיכון שאדם בשר ודם יהיה מעורב בתאונה. אם לוקחים בחשבון שיותר מ-90% מהתאונות מקורן בטעות אנוש, הוצאת הנהג מהמשוואה, משמעה שינוי משמעותי עבור המבטחים שיצטרכו לנתח את הסיכון במקום של בן אנוש, של מכונה. בהתאם, שאלת האחריות על התאונה שהיום מכריעה מי יישא בתשלום על נזק רכושי, עשויה להפוך ללא רלוונטית. ככל שיתברר שלנהג הייתה אפס השפעה על התרחשות התאונה, כיצד יכריעו מי יישא בנזק?

על פניו עשויים גם להיווצר מודלים ביטוחיים חדשים שיקבעו למשל שיצרנית הרכב היא זו שתממן את הסיכון הביטוחי אם יתרחש אלא שאז עלולות לצוף סוגיות מורכבות יותר כמו מה קורה אם רכב אוטונומי מתנגש ברכב "רגיל" או מה קורה כשמתרחשת תאונה בין שני רכבים אוטונומיים? ואמנם, אחד הגורמים המעכבים ביותר את האצת כניסת הרכבים האוטונומיים לכביש היא הרגולציה. שאלת הביטוח היא אחת הסוגיות המורכבות שיש לפצח לפני שהחזון הזה, לוהט ככל שיהיה, יקרום עור וגידים.

לאחרונה אף פרסם הרגולטור הישראלי המפקח על חברות הביטוח – רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, מסמך התייעצות שמנסה לקבל מענה בסיוע של תובנות הציבור, על השאלה כיצד ייראה הביטוח לרכבים אוטונומיים. הרשות ביקשה התייחסות של הציבור לשאלת היחס הראוי בחלוקת האחריות לתאונות דרכים בין חברות מסחריות שמפתחות או מפעילות רכבים אוטונומיים לבין המשתמשים הפרטיים והאם נכון לאפשר לחברות הביטוח לחזור בתביעה לשיפוי (החזר העלות שהושתה) אל היצרנים של הרכבים, המפתחים או המפעילים של הרכבים והאם שימוש ברכבים אלה מצריך שינוי בהיקף ובמבנה ביטוחי הרכב חובה וביטוח רכב רכוש הקיימים כיום.

יהיה מרתק לראות כיצד התעשייה תתמודד עם אתגרים אלו, ובינתיים, כך נראה, עד כמה שהטכנולוגיה עשויה לרוץ מהר, בסופו של דבר מה שיכריע את המועד שרכב אוטונומי מלא ינהג לבדו על הכביש, היא פתרון הסוגיות הרגולטוריות הכרוכות בכך. כך או כך ב- weSure  רואים את הנולד וכבר פעילים במגוון של פלטפורמות ובבניית מוצרים התומכים בביטוחיי ציי רכב שהם אלו שירכשו את הביטוח עבור המשתמשים וכן ביטוחים קבוצתיים תואמים את הכלכלה השיתופית לרבות בתחום הרכב. בהתאם, החברה מפעילה כבר היום מספר פלטפורמות טכנולוגיות לרבות כאלה שתומכות בפעילות של ציי רכבים וביטוחי רכב קבוצתיים בתשתית של B2B ו- B2B2C, אשר מוזילות דרמטית את עלות הביטוח ומפשטת את תהליכי התפעול הקיימים, כך שיהיו נגישים וזמינים למשתמשים של המערכות.

יש לכם עוד שאלות?